Bancaribe está abierta a los créditos

Con una tasa fija de interés de 19% por doce meses, Bancaribe lanza otra promoción de su producto de microcrédito para impulsar el desarrollo productivo del país a través del financiamiento de capital de trabajo, remodelación o adquisición de un local.

"En Bancaribe estamos enfocados en apoyar al sector productivo del país, es por eso que decidimos darle a los microempresarios el empujoncito que les hace falta para dar el paso definitivo hacia lo que desean lograr, por ello ofrecemos por segundo año consecutivo una tasa más baja pero con una ventaja adicional como lo es una tasa preferencial fija por un año" aseguró Carmelo Garate, vicepresidente de Banca Empresarial de esta institución financiera.

Esta promoción es válida hasta el 2 de diciembre de 2013 (ese día inclusive) y está dirigida a las personas naturales y jurídicas, clientes y no clientes del Banco, que estén desarrollando actividades de comercialización, prestación de servicios, transformación y producción industrial, agrícola o artesanal de bienes. Garate explicó que en el caso de las personas jurídicas, deben contar con un número total no mayor a 10 trabajadores o generar ventas anuales hasta por la cantidad de 9.000 Unidades Tributarias. Además fortalecerán otros destinos que se encuentren dentro de la tabla de uso de microcrédito autorizada por la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban).

Como protegerse de la elevada inflación en Venezuela

Para resguardar el dinero ante la acelerada alza de los precios, la recomendación es adquirir bienes duraderos, evitando así comprar posteriormente a un precio mayor, y a la vez previniendo que el presupuesto actual se desvalorice con la inflación. Y para esta estrategia uno de los mejores aliados es el financiamiento bancario, sobre todo los préstamos personales que en este momento se otorgan con tasas bajas por las promociones adaptadas por los bancos en búsqueda de mayor demanda crediticia. De hecho, la solicitud de este tipo de crédito personal puede ser usada para pagar la deuda acumulada en la tarjeta de crédito. Explica Cáribas que a través de este tipo de financiamiento se cancelarán tasas bajas por tres meses, posiblemente entre 15% y 20%; después se ajustan a la tasa regular para estos créditos, que es de 24%, pero sigue siendo menor a la aplicada en las tarjetas de crédito, la cual está en 29%.

En tiempos de alta inflación, como los actuales, hay que usar la tarjeta de crédito con cautela y conocimiento, indica Alejandro Cáribas. Señala que en caso de no poseer el efectivo, y necesitar adquirir cualquier bien, es recomendable usar el plástico para realizar esta compra. Explica que el interés de 29% anual de la tarjeta de crédito, se traduce en un 2,5% mensual en promedio, es decir, un porcentaje menor que los índices de inflación que se registran actualmente en Venezuela. "Es preferible endeudarse hoy a 2,5%, que pagar un bien que me saldrá posiblemente entre 4% y 6% más caro dentro de un mes", señala Cáribas.

Sin embargo, señala que si se cuenta con el efectivo, es más recomendable pagar el producto con el dinero y no subir la deuda que ya se tenga en el plástico. De hecho, si se tiene deuda vieja en la tarjeta de crédito, el analista financiero indica que es preferible mantener ese monto acumulado, pagando poco a poco lo que permita el presupuesto (y manteniendo al día los pagos mínimos), y realizar las otras cancelaciones necesarias con el efectivo. "Si se tiene el dinero es mejor pagar con eso, porque se está deteriorando cada día", agregó. Y aclaró que antes de solicitar cualquier tipo de crédito, hay que tener presente siempre la capacidad real de endeudamiento, la cual se calcula como el 30% máximo de los ingresos que se perciban.

Créditos adicionales para el pago a pensionados

Pensionados del Seguro Social comienzan a depender de créditos adicionales para cobrar. La Comisión de Finanzas aprobó Bs. 4.637 millones para el pago del mes de julio de los 2.493.000 beneficiarios del Instituto Venezolano de los Seguros Sociales. Este es el segundo crédito adicional que se aprueba para cubrir el costo de las pensiones por concepto de vejez, invalidez, sobrevivencia, incapacidad, amas de casa y adultos mayores.

En abril aprobaron por el mismo concepto Bs. 4.600 millones para pagar junio y parte de julio.  De esta manera, ya se han destinado al pago de pensiones más de Bs. 9.000 millones.

Esta instancia de la Asamblea Nacional (AN) autorizó recursos por un total de Bs. 5.080 millones, requeridos en seis informes de solicitud de créditos adicionales para el presupuesto de gastos del Ministerio del Trabajo, de la Defensa, Vicepresidencia de la República y Distrito Capital. La mayor parte se la llevó el Ministerio del Trabajo, para atender el pago de pensiones. El resto se distribuyó entre los demás entes. 

Disminuyen tasas de interés para créditos hipotecarios

Las familias que hayan adquirido o busquen contraer un crédito bancario para comprar su casa pagarán tasas de interés más bajas desde este mes. La medida fue publicada en la Gaceta Oficial del 26 de marzo de 2013.

De este modo, la tasa de interés social máxima, aplicable a los créditos para compra de vivienda principal de familias con ingresos mensuales de entre ocho y 15 salarios mínimos (entre 16.380,16 y 30.712,8 bolívares) se sitúa ahora en 10,66%, lo que supone una reducción de 0,76 puntos. Asimismo, se mantiene la tasa mínima de 4,66% para los préstamos a las familias con ingresos menores a los cuatro salarios mínimos (8.190,08 bolívares). Mientras, los créditos para los grupos familiares con ingresos de entre cuatro y seis salarios mínimos (entre 8.190,08 y 12.285,12 bolívares) tendrán ahora una tasa de 6,66%.

Los créditos para la compra de viviendas dirigidos a familias que ganen entre seis y ocho salarios mínimos (entre 12.285,12 y 16.380,16 bolívares) pagarán una tasa de interés de 8,66%. Esto representa medio punto menos. Fuente: AVN.

Banco de Venezuela con resultados muy positivos

El Banco de Venezuela ha incrementado su cartera crediticia, al otorgar un total de Bs. 65.600 millones tanto a personas naturales como a sectores productivos, lo que representa un incremento de 352,6% desde que el Estado es dueño de la entidad. Según un comunicado de prensa de la institución financiera pública, "el compromiso social del Banco de Venezuela es cada día más evidente".

Las autoridades del banco señalan que en 2012 su cartera de créditos ha registrado una expansión de 64,6%, una tasa de crecimiento superior a la registrada por todo el Sistema Financiero que fue de 43,6%, e incluso superior a la de los bancos privados. En junio de 2009, cuando el Banco de Venezuela fue adquirido por el Estado, la Institución apenas concentraba el 10,3% de la cartera de créditos del sistema financiero. Hoy en día, al cierre de noviembre de 2012, concentra un 16,6%, un incremento de 6,23 puntos en apenas 41 meses de gestión; y solo en 2012 se logró un aumento de 2,11 puntos porcentuales.

La nota de prensa continúa diciendo que se han liquidado 12.260 nuevos contratos de créditos hipotecarios, logrando para noviembre de 2012 una cartera de Bs. 11.498 millones, que ubica a la institución en el primer lugar del mercado. Esto representa un incremento de 731,4% desde junio de 2009. En el sector agrícola, sólo en 2012 se han liquidado más de 4.572 nuevos contratos por Bs. 6,7 millones. Entre junio de 2009 y noviembre de 2012 se ha logrado un total de Bs. 11.177 millones, un incremento de 551,4%. La cartera de crédito de manufactura también se incrementó, con Bs. 9.857 millones; un incremento de 1.283,6% durante el mismo período. Se han liquidado más de 1.897 nuevos contratos sólo en 2012. "Todo esto es posible gracias a la confianza que depositan los venezolanos... lo que nos ha llevado a ocupar el primer lugar en depósitos totales, cerrando en noviembre 2012 con Bs. 125.914 millones".

Mayores créditos para la compra de vivienda

De acuerdo a las propuestas del gobierno, la cartera hipotecaria de la banca pasará de 15% del total de créditos del sistema, a entre 20% ó 25%. Esto liberaría por lo menos 13.250 millones de bolívares más para ser destinados a créditos para la compra de vivienda o la construcción. El Ejecutivo analiza dos escenarios. En el primero se aumentaría el porcentaje obligatorio para este tipo de préstamos entre cinco y diez puntos. En el segundo se establecería mediante resolución la obligatoriedad de aprobar créditos hipotecarios por encima del porcentaje establecido, en caso de que exista una demanda mayor por estos préstamos. De esta manera, el porcentaje de la cartera total de créditos que se destina para gavetas dirigidas y con tasas preferenciales, pasará de 57%, en donde se ubica actualmente, a por lo menos 67%.

Por ahora, el porcentaje exigido para préstamos hipotecarios está en 15%, distribuidos en 66% para la construcción de viviendas, 26% para la compra, y el otro 8% para la autoconstrucción. Hasta este momento, la banca está cumpliendo con ese requisito obligatorio. De hecho, al cierre de octubre había aprobado en préstamos habitacionales 44.282 millones de bolívares, lo que implica un sobrecumplimiento de 16,7%, tomando en cuenta la cartera total de créditos del sistema al cierre del ejercicio anterior (diciembre de 2011), como establece la normativa. Para algunos expertos financieros, aumentar la cartera hipotecaria va acorde a las necesidades sociales del país. Sin embargo, señalan que con el aumento de las gavetas obligatorias queda cada vez más desplazado el análisis de riesgo especializado que aplica la banca para el otorgamiento de créditos, y el respectivo resguardo de los ahorros del público.

Alejandro Cáribas, ex superintendente de bancos, indica que "hay que recordar que los fondos provienen del ahorro del público. El activo de la banca pertenece a los ahorristas en 90%", indica Cáribas. "Aumentar cinco puntos más a la cartera implicaría que la quinta parte de todos los créditos estarían dirigidos a este sector porque evidentemente es una necesidad social", agregó.

Alta liquidez trastorna al sistema financiero

Aunque en esta época del año las empresas suelen incrementar sus solicitudes de crédito, esta vez no es así. Compañías locales y transnacionales tienen en sus cuentas suficientes bolívares como para pagar los gastos tradicionales de estos meses, sin acudir al financiamiento bancario. En especial, el mes de noviembre se caracteriza por un repunte en las peticiones de préstamos destinados a la cancelación de aguinaldos y utilidades. Pero este año, al menos hasta ahora, la situación ha sido diferente. Gerentes bancarios indican que la demanda por este tipo de financiamiento sigue dormida. Y cuando apenas faltan tres quincenas para la Navidad, aún las instituciones bancarias no reciben la cantidad de aplicaciones a las que están acostumbradas en esta época del año.

En efecto, el exceso de liquidez que hoy registra la economía -el indicador se ubicó en 599.918 millones de bolívares durante los primeros días de este mes, según el Banco Central de Venezuela (BCV)-, sumado a la racionalización de divisas a la que apunta el Gobierno, según ha señalado el ministro de Planificación y Finanzas, Jorge Giordani, ha provocado que las empresas tengan suficientes bolívares en sus cuentas para hacer frente a los compromisos de fin de año. A esto se suma la imposibilidad de repatriar dividendos para las transnacionales, lo que provoca que también estas grandes compañías estén atiborradas de recursos en moneda local, por lo que acudir al financiamiento bancario se hace innecesario. Ante este panorama, los bancos reforzarían todavía más las políticas ya aplicadas durante este año para ampliar el otorgamiento de préstamos, pues a las instituciones se les ha complicado subir su intermediación, por el acelerado crecimiento de los depósitos. Las estrategias se han paseado desde la reducción de las tasas para los préstamos comerciales (dirigidos a grandes empresas), hasta el estímulo del financiamiento a personas naturales, sobre todo en lo referente al consumo. Esta tendencia continuará en lo que va de año, la banca seguirá apelando a aumentos de límite en las tarjetas, aprobación de extracréditos (créditos personales) y financiamiento de vehículos en distintas modalidades, incluidos los préstamos para la adquisición de vehículos usados.

Durante los últimos 12 meses, la circulación monetaria ha aumentado 60,1% (en términos nominales), lo que influyó en el crecimiento de los depósitos bancarios. De hecho, las captaciones subieron 60,53% en un año al cierre de septiembre, según el último informe de la Superintendencia de Bancos (Sudeban). Según gerentes bancarios, despertar la demanda crediticia y acelerar su ritmo de crecimiento es una tarea titánica. De hecho, solo los créditos personales se duplicaron en un año, indican los números de la Sudeban, y su peso en los préstamos al consumo ya está por encima de lo que alcanzaron en los años del boom crediticio que se dio entre 2005 y 2008. En aquella época ese tipo de préstamos representaba 9,4% de los créditos al consumo, mientras que ahora significan 13,01%. Por su parte, el financiamiento a través de las tarjetas de crédito se incrementó 37,2% al cierre de septiembre, en comparación con el mismo mes del año pasado. Frente a este escenario, el sistema financiero acude a los títulos valores, sobre todo a los de deuda interna en bolívares, emitidos en mayor medida este año por el Ejecutivo. Aunque no implica tanta rentabilidad, las instituciones prefieren esta opción antes que dejar los fondos en cuentas. Fuente: EMEN.

Personas naturales sin opciones para adquirir viviendas

El acceso masivo a la asignación de créditos para la adquisición de viviendas se está quedando corto, debido a la demanda de viviendas en una sociedad como la venezolana, cuyo crecimiento vegetativo es de unas 100.000 unidades anuales, generado por el crecimiento poblacional. Los créditos para compra de viviendas están atados al ingreso familiar, la capacidad de pago, y en la mayoría de los casos, a la capacidad de ahorro que deben tener las familias para cubrir la cuota inicial de inmuebles de segunda o de primera mano.

La política habitacional que ha implementado el Gobierno nacional desde que se creó el Ministerio de Vivienda y Hábitat en 2005, se ha enfocado en un esquema para facilitar el acceso a través de subsidios y el control de las tasas de interés hipotecarias, las cuales estaban liberadas, lo que en muchos casos llegó a comprometer los ingresos de las familias, pues eran variables según la entidad bancaria. A partir de 2005, con la aprobación de la Ley de Vivienda y Hábitat y la Ley Especial del Deudor Hipotecario, se estableció una política de subsidios, tasas de interés preferenciales y se colocó un tope para la tasa máxima a aquellos financiamientos que asignan las instituciones bancarias con sus recursos propios, a través de la gaveta hipotecaria. De acuerdo al último informe de la Superintendencia de Bancos (Sudeban), el otorgamiento de créditos hipotecarios ha repuntado en los últimos dos años, sobre todo en la banca pública, pues tradicionalmente la banca privada ha encabezado los desembolsos para estos préstamos. El informe de la Sudeban correspondiente al primer corte de este año, indica que la banca privada otorgó 25.106 millones de bolívares en créditos hipotecarios; mientras que la banca pública aprobó 15.868 millones en financiamientos para adquisición de viviendas durante el primer semestre de 2012. No obstante a que el sector bancario privado sigue liderando la entrega de créditos hipotecarios, el estatal Banco de Venezuela lideró el ranking y se convirtió en el primer banco por segundo año consecutivo en otorgar mayor cantidad de préstamos para comprar casa. El Banco de Venezuela es seguido por los privados Banesco y Mercantil en los desembolsos para comprar vivienda. Mientras que el segundo banco del sistema público bancario que se posiciona en la aprobación de estos préstamos es el Banco Bicentenario.

Analistas financieros, promotores y constructores coinciden en que hace falta una política más amplia y expansiva, de manera de facilitar los préstamos bancarios para viviendas, pero sin que ello comprometa a las instituciones con financiamientos a muy largo plazo, que tengan dificultades para recuperarlos. José Grasso insiste en que una salida es que los bancos tengan capacidad de ampliar los recursos en el mercado de capitales. "Una vía que por cierto funcionó muy bien en la década de los años sesenta, con la emisión de cédulas hipotecarias, pudiera ponerse en práctica a través de la titularización de la cartera hipotecaria, eso le daría músculo a los bancos porque venderían papeles en el mercado de valores, pudieran prestar y recuperar el dinero a buen rendimiento". El año pasado el Banavih hizo un ensayo con la colocación de papeles y puso a disposición de la banca valores por Bs. 6.000 millones, esto, en opinión de Grasso, no rindió mayores frutos, "porque además de que fue algo muy puntual y temporal, era a muy bajo rendimiento, al 2%, y a los bancos no le era rentable la inversión". José Grasso amplía que en esa mesa de acuerdos se pudieran plantear experiencias como las de Colombia, Panamá y Perú, donde se han conseguido buenos resultados con la masificación de préstamos, pues es una política "donde el Estado construye el urbanismo y los constructores privados hacen los desarrollos, eso ha funcionado muy bien en esos países y por qué no replicarlo acá, porque está comprobado que el Estado solo no puede". Fuente: EMEN.

Banca otorga mayor crédito a las personas naturales

De los préstamos al consumo, los créditos personales fueron los que crecieron más, superando tanto al financiamiento para vehículos como el que se hizo a través de las tarjetas de crédito. Los personales, que incluyen los extracréditos y préstamos directos a personas naturales con fines diversos, se duplicaron en el último año, según las cifras de la Superintendencia de Bancos (Sudeban). Este tipo de financiamiento pasó de 4.167 millones de bolívares, al cierre del primer semestre de 2011, a 8.454 millones de bolívares, al término de junio de este año, es decir, un incremento de 102%. El financiamiento para vehículos también creció, al igual que las compras hechas con plástico. Los créditos para carros en ese lapso se incrementaron 31,7%, mientras que los otorgados a través de tarjetas subieron 29,3%, según la Sudeban.

Sin embargo, aunque el aumento de los llamados créditos personales fue mucho más significativo, al duplicarse el monto aprobado a través de esta modalidad, representan todavía una pequeña porción en la suma de todos los préstamos al consumo. Al cierre del primer semestre de 2012, los créditos personales solo representaban 13,01% de todos los préstamos al consumo, un porcentaje pequeño, pero que aumentó cuatro puntos en tan solo un año. Las tarjetas de crédito se apoderaron de 60% y los vehículos de 25,8%, ambos descendieron unos cuantos puntos en comparación con 2011. Hace un año en la proporción de los préstamos al consumo, los personales tenían 9,01%, mientras que el plástico se apuntaba 64,1% y los préstamos para vehículos otro 26,8%. En general, el financiamiento al consumo subió 36,60%, ubicándose en 63.112 millones de bolívares.

Entre los años 2006 y 2008, los bancos tuvieron que crear múltiples productos de crédito para personas destinados a diversos usos: desde financiamiento de fiestas hasta para el pago de motos o incluso de cirugías plásticas. La situación actual es diferente. En aquel momento había crecimiento de los depósitos, pero en realidad el boom crediticio se dio en respuesta a una demanda que pedía más préstamos. El escenario de estos días no pinta igual. La banca se ingenia estrategias de estímulo para ofrecer los préstamos, tomando en cuenta principalmente que tienen que mantener una intermediación crediticia. "Los bancos han explotado su propia base de clientes, otorgando créditos abiertos para consumo", explicó Pedro El Khaouli, director senior de la calificadora de riesgo Fitch Ratings en Venezuela. "Ha habido dinero en la calle y las entidades han aprovechado la capacidad de pago de los clientes", agregó el analista financiero. En efecto, el crecimiento de la circulación de bolívares impulsó un incremento de hasta 60% en los depósitos del público, lo que se reflejó en un aumento del crédito en general. Sin embargo, las instituciones no logran que el financiamiento crezca en los mismos volúmenes que las captaciones, lo que no solo dificulta mejorar la intermediación crediticia, sino que a su vez influye en los ingresos de las instituciones. "El volumen es importante por dos cosas: la primera es que contribuye a generar más ingresos financieros por aumento de activos productivos; y la segunda es que genera comisiones por otorgamiento del crédito", señala El Khaouli. 

Bancaribe favorece al pequeño empresario

Bancaribe puso a disposición de los microempresarios del país, clientes o no, la posibilidad de obtener un crédito acorde a sus necesidades y con un bajo interés. Estos préstamos podrán ser utilizados para "financiar su capital de trabajo, remodelar o adquirir un local, así como comprar lo que les haga falta a una tasa de interés de 19% fija por 12 meses a través del Microcrédito Bancaribe", indica una nota de prensa. Aplaudimos esta iniciativa ya que reduce la tasa de interés a pagar, beneficiando a los clientes y favoreciendo la inversión nacional

"Sabemos que hay momentos en que a los microempresarios les hace falta un empujoncito, algo que los ayude a dar el paso definitivo hacia lo que desean lograr y es por eso que les ofrecemos la oportunidad de disfrutar de una tasa más baja por el lapso de un año", aseguró Carmelo Garate, vicepresidente de Banca Pyme de Bancaribe en la nota. El texto explica que "las personas naturales y jurídicas, clientes y no clientes del banco, que bajo cualquier forma de organización o gestión productiva ya desarrollen actividades de comercialización, prestación de servicios, transformación y producción industrial, agrícola o artesanal de bienes, podrán disfrutar de esta promoción".

Garate indicó que las personas jurídicas deben contar con un número total no mayor a 10 trabajadores o generar ventas anuales hasta por la cantidad de 9.000 Unidades Tributarias. Entre otros beneficios, se pueden hacer amortizaciones a capital antes de finalizar el plazo de financiamiento sin penalización y el financiamiento puede ser hasta de 60 meses, de acuerdo con el destino del crédito.

Bancos venezolanos no otorgan suficientes créditos

Aunque la entrega de créditos sigue en aumento, se queda rezagada ante el crecimiento vertiginoso de los depósitos del público, lo que hace misión imposible para la banca, tanto privada como pública, elevar los índices de intermediación crediticia, los cuales de hecho cayeron 2,68 puntos en el último año. Según la Superintendencia de Bancos (Sudeban), las captaciones en la banca se incrementaron 60,53% en el último año (al finalizar septiembre), lo que ubica los depósitos en 661.766 millones de bolívares, una tendencia alcista que se viene registrando desde el segundo semestre de 2011. Aunque los bancos han promocionado sus productos crediticios -tarjetas y financiamiento a personas sobre todo-, obteniendo crecimiento de la cartera, todavía el monto prestado está muy por debajo de los depósitos. De acuerdo con el informe de la Superintendencia de Bancos, al mes de septiembre, la banca está prestando Bs. 53,55 de cada Bs. 100 depositados.

 

En efecto, a pesar de que la cartera de crédito creció en los últimos 12 meses 52,88%, la cantidad de  dinero colocado en préstamo es de 354.382 millones de bolívares, un monto todavía muy por debajo de las captaciones. "Aunque la cifra es importante, y el crecimiento en porcentaje es casi igual, el volumen es diferente. No es lo mismo decir 5% de 100 que 5% de 200", explica el analista financiero César Aristimuño, director de la firma Aristimuño, Herrera y Asociados. Mucho ha tenido que ver el hecho de que este año sea electoral. La liquidez monetaria ha crecido en lo que va de año 30,7%, mientras en los últimos 12 meses el aumento ha sido de 54,7%. Y esa mayor cantidad de bolívares influyó en el comportamiento que han tenido los depósitos en la banca.

 

Esto ha conllevado a que los bancos inviertan los fondos extras en títulos valores, así lo demuestra la Sudeban en su último informe al cierre de septiembre, el cual indica que el portafolio de papeles de las instituciones se incrementó en los últimos 12 meses 68,48%, lo que indica que en la banca hay 221.659 millones de bolívares en este concepto. "La principal fuente de ingresos de la banca son los créditos, pero si no hay suficiente capacidad para colocar la mayor parte de los depósitos posibles, entonces hay que recurrir a los bonos", explica Aristimuño. Sin embargo, agrega el analista, la banca sigue obteniendo más ingresos por los créditos que por papeles, aun cuando 53% de la cartera de préstamos es obligatoria y con tasas preferenciales. En este momento, según el último informe de la Sudeban, al cierre de septiembre, los créditos siguen representando la parte más grande de los activos de la banca, con 44,95%, mientras que el portafolio de títulos valores equivale a 28,12%.

Incentivos para la compra de viviendas

Las familias pertenecientes a la llamada clase media que requieran adquirir vivienda podrán optar por un financiamiento de 100% sin pago de inicial. Según la Cámara Inmobiliaria se deberán reajustar contenidos legales de la Ley de Bancos, a fin de que las constructoras puedan alinearse al acuerdo establecido entre el Banco Nacional de Vivienda y Hábitat (Banavih) y la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban). El acuerdo suscrito por Mario Isea, presidente de Banavih; y por Edgar Hernández Behrens, presidente de Sudeban, contempla que el financiamiento será con base en la capacidad de pago de una familia.

 

Los grupos familiares con ingresos de hasta cuatro salarios mínimos podrán optar por subsidios directos de hasta 10% por parte del Fondo de Ahorro para la Vivienda (Faov) para un inmueble de hasta Bs. 500.000. La normativa estipulaba que la inicial de una vivienda requería al menos 15% del valor de venta, con lo que el crédito bancario podía ascender a 85%. El financiamiento que ofrece la banca a una constructora, más la inicial que entregaba la familia (de 15% a 30%), formaba parte del costo de ejecución de la vivienda. Por tal motivo, el flujo de caja de las constructoras será afectado, dependiendo de la cantidad de casas que se vayan a edificar. Igualmente, el tiempo de ejecución de las viviendas.

 

En la opinión de Aquiles Martini, presidente de la Cámara Inmobiliaria de Venezuela, la "idea es muy buena"; sin embargo, destaca también que justificar precios y costos de construcción con un financiamiento total no es una propuesta para todos los estratos. Asimismo, destacó que "es un plan perfectamente viable si se tienen los recursos y se maneja legalmente", debido a los costos de producción y materiales. El presidente de la Cámara Bolivariana de Construcción, Gerson Hernández, indicó que buscan edificar "viviendas entre Bs. 300.000 y Bs. 500.000". Fuente: EMEN.

Requieren aclarar nuevos puntos sobre los créditos hipotecarios

En la Gaceta Oficial Nº 39.969, de fecha 20 de julio de 2012, el Ejecutivo eliminó de la normativa el pago de una cuota inicial para préstamos habitacionales, bien sea por cartera hipotecaria (recursos propios de la entidad) o por Ley de Vivienda (recursos del Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda). Por medio de una resolución el Ministerio de Vivienda y Hábitat dictó nuevas condiciones de financiamiento para la vivienda, y derogó lo dispuesto en la resolución 103 de agosto de 2011, que en su artículo 7 fijaba el valor de las cuotas iniciales. Este aporte inicial que debía hacer el comprador de una vivienda a la entidad financiera estaba entre 25% y 30% del valor del inmueble. Esto ya no es parte de la norma.

 

Esta posibilidad de otorgar financiamiento por 100% del valor del inmueble ya estaba prevista en la Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat de 2008, pero la ley que rige a las instituciones bancarias establece que solo pueden dar créditos hipotecarios hasta por 85% del valor de la vivienda. Esto ha generado dudas sobre su aplicación, por lo que Mario Isea, presidente del Banco Nacional de la Vivienda y Hábitat (Banavih), ha señalado que entregó una reforma puntual de la Ley de Instituciones del Sector Bancario, para eliminar la condición general de entregar inicial para ser beneficiario de un crédito para vivienda. Este tipo de créditos sin inicial estarían destinados a familias que deseen adquirir su primera vivienda principal, y cuyo ingreso sea de hasta cinco salarios mínimos, tal y como lo establecen las normas de la Ley de Vivienda.

 

La asignación de créditos hipotecarios sin inicial no amerita la reforma de la Ley de Instituciones del Sector Bancario, aunque en su artículo 100 prohíbe a las entidades financieras otorgar préstamos "por encima de 85% del valor del inmueble". Fuentes del Parlamento recuerdan que en el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat se establece en el artículo 61 que "los créditos hipotecarios para viviendas principales, otorgados con ocasión del presente decreto con rango, valor y fuerza de ley, podrán ser concedidos hasta por 100% del valor del inmueble dado en garantía, según el avalúo que se practique. Estos créditos no estarán sujetos a las limitaciones establecidas por la legislación que regule la materia de bancos y otras instituciones financieras". De manera que, a juicio de algunos parlamentarios, esta excepción cubriría la limitante que señala el sector bancario. Según señalan, en estos casos el propio inmueble sería la garantía de pago para el banco, aplicando una hipoteca de primer grado, que es aquella que se constituye como seguridad de una obligación y en la que el acreedor tiene el primer derecho de recuperación del monto garantizado en la hipoteca, ante otros acreedores. En la nueva resolución del Ejecutivo, también se cambiaron otras condiciones. Entre ellas, se fija que en el caso del uso de los recursos del Fondo de Ahorro Obligatorio de Vivienda, se podrá solicitar crédito hasta por Bs. 300.000, Bs. 30.000 adicionales a la norma anterior. También se aumentó el plazo para el pago del financiamiento de 25 a 30 años, y se estableció que las cuotas mensuales no podrán exceder 35% del ingreso mensual de la persona o grupo familiar beneficiario del crédito. Fuente: EMEN.

Propuesta del Banavih con buena acogida en la población

La propuesta específica que está formulando el Banco Nacional de la Vivienda y Hábitat (Banavih) a la Asamblea Nacional es que los bancos ajusten su normativa y "de forma efectiva" financien 100% el valor de un inmueble para los préstamos hipotecarios. Trascendió en altas fuentes del gobierno que tal proposición busca que las instituciones bancarias otorguen créditos para compra de vivienda sin exigir la cuota inicial, que normalmente está entre 25% y 30% del valor total del inmueble. En días pasados el presidente del Banavih, Mario Isea, entregó en la Comisión de Finanzas del parlamento una propuesta para que se promueva una reforma parcial de la Ley de Bancos e Instituciones Financieras. De acuerdo con fuentes del gobierno, la solicitud especifica que sólo será para que se reforme el artículo número 100 de la legislación bancaria, el cual impide que los bancos otorguen financiamientos para compra de vivienda, sin solicitar el adelanto u cuota inicial. Entre los requisitos que exigen los bancos para préstamos de adquisición de casas destaca que sólo financiarán 70% ó 75% del valor de la vivienda.

 

El artículo 100 de la Ley de Bancos está referido a las prohibiciones a las que están sometidas las instituciones bancarias. La norma especifica en primer término que las instituciones bancarias no podrán "conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan en su conjunto el cinco por ciento (5%) del total del activo del banco". Más adelante, el artículo 100 detalla que los bancos no podrán "otorgar préstamos hipotecarios por plazos que excedan de treinta y cinco (35) años o por más del ochenta y cinco por ciento (85%) del valor del inmueble dado en garantía, según avalúo que se practique, sin menoscabo de lo previsto en la Ley Especial del Deudor Hipotecario". Asimismo, añade la norma que "la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario podrá aumentar el plazo indicado en este numeral (referido al segundo punto del artículo).

 

Hace al menos unos cuatro años, el Ministerio de Vivienda y Hábitat (Minvih) produjo una resolución donde indicaba que se financiaba 100% del valor del inmueble, algo que en la práctica sólo aplicó para viviendas de bajo costo (de interés social) en el interior del país, que en algunos casos no llegaba a Bs. 100 mil y para las cuales aplicaba el subsidio. De manera que los bancos cubrían 100% del valor total del inmuebles, pero sumando crédito hipotecario más subsidio. En Caracas y otras ciudades principales del país, donde el valor de las viviendas de segunda mano suben en promedio 20% por año -según registro de los gremios inmobiliarios- esta normativa de financiar en su totalidad el costo de la vivienda, no fue posible ni siquiera en apartamentos de costos modestos. Incluso, los bancos estatales diseñaron un "simulador de créditos" para que los solicitantes calcularan cuánto se les otorgaría por préstamo, de acuerdo con sus ingresos. Y si calificaban para subsidio, cuánto sería el total del financiamiento. La mayoría de las familias de clase baja y media no pudieron acceder a 100% del financiamiento, pues las casas usadas suben de precios todos los años. Esta normativa no aplicaba para casas a estrenar construidas por el sector privado, pues los costos de producción superan el límite a financiar por los bancos, que hace días era Bs 270.000 por política habitacional (Fondo de Ahorro Obligatorio de Vivienda -Faov), tope que subió hace cuatro días a Bs. 300.000. Las autoridades han venido insistiendo en la necesidad de que la banca se comprometa aún más en el otorgamiento de préstamos hipotecarios. Ahora bien, la reforma que está planteando el Banavih para que los bancos otorguen la totalidad del crédito para adquisición de vivienda, supone, de acuerdo con las fuentes, que las instituciones bancarias deberán incrementar los recursos o "quizás subir el porcentaje de la cartera".

Cambios en los plazos de los créditos hipotecarios

El plazo para cancelar los créditos aprobados para remodelación de vivienda ahora es de 10 años. Anteriormente, los clientes que solicitaran este tipo de préstamos tenían hasta 25 años para pagar. El cambio fue hecho por el Ejecutivo en una reforma a la Ley del Régimen Prestacional de Vivienda, publicada en la Gaceta Oficial N° 39.969. Igual ocurrió con los préstamos para la ampliación de la vivienda principal, que se otorgaban con un lapso de 25 años para pagar, pero ahora deberán cancelar el monto del crédito en 15 años. A los préstamos para autoconstrucción también se les redujo en cinco años el lapso de vencimiento para honrar la deuda. La reforma hecha a la ley disminuyó el tiempo de 25 a 20 años.

 

Este cambio solo benefició -en cuanto a plazo de pago- al crédito para adquisición de vivienda. Antes la normativa establecía que en 25 años debía cancelarse el crédito, y ahora el lapso es de 30 años. Así, los deudores de los créditos para comprar casa cuentan con más lapso para el pago, pero los que lo solicitan para autoconstrucción, remodelación o ampliación deberán cancelar en menos tiempo. De acuerdo con Alejandro Cáribas, ex superintendente de bancos, los cambios en esta reforma son menores. Solo resalta el aumento del límite para el crédito de adquisición de vivienda principal, que pasó de Bs. 270.000 a Bs. 300.000 para aquellas personas que son beneficiarias del Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (Faov). Esto, además de los topes que se establecieron para los créditos de autoconstrucción, que supondrán un monto máximo de 202.500 bolívares; los de ampliación, que tendrán como techo 135.000 bolívares; y los de remodelación, que llegarán hasta 81.000 bolívares.

 

Para Pedro El Khaouli, director senior de Fitchs Ratings, los cambios que la reforma trajo en los plazos no significarán una mejora para los balances del banco. Explica el analista de esta calificadora de riesgo que el "descalce" por prestar a largo plazo, con depósitos a la vista (la mayoría de las captaciones en Venezuela están en cuentas corrientes), es prácticamente igual, así el tiempo de vencimiento del préstamo sea de 10 años o 25 años. Señala que los cambios en cuanto al tiempo de vencimiento de los créditos representan una "sinceración" de plazos, y reitera que "no hay impacto a considerar a nivel del perfil de riesgo de las entidades", pues igual los bancos tienen que mejorar su brecha de vencimientos, según indica. Fuente: EMEN.

Estímulos para la inversión en el sector turismo

La reforma de la Ley Orgánica de Turismo prevé la reducción de hasta 3% en la tasa de interés en los créditos turísticos para aquellos prestadores de servicios que participen en el programa de turismo social que adelanta el Estado venezolano. Así lo informó el ministro de Turismo, Alejandro Fleming, a través de la cuenta en la red social Twitter @alefleming, a propósito de la reforma de la normativa legal publicada la semana pasada bajo el decreto número 9.044 de la Gaceta Oficial extraordinaria 6.079. El Plan de Turismo Social forma parte de las políticas que adelanta el Ministerio de Turismo para garantizar atención directa a las personas con limitantes económicas y posibilitarles el acceso a la recreación como un derecho constitucional.

 

El titular de la cartera de turismo explicó que la nueva ley establece que la contribución especial que realizan los prestadores de servicios turísticos permitirá promover, capacitar y mejorar la infraestructura turística pública. Al tiempo que fomentará el crédito para el transporte turístico. "La Ley de Turismo 2012 fortalecerá la participación del poder popular en el desarrollo del turismo; facilitará la creación de empresas turísticas comunales; otorgará mayor incentivo a los futuros emprendedores (pequeñas y medianas empresas turísticas); fomentará la creación de hoteles escuelas y se promoverá la sensibilización turística en las comunidades", escribió Fleming en su cuenta Twitter. De la misma forma, indicó que los estados deberán fomentar la creación de centros de información y servicios turísticos, mantener actualizado y en buen estado el sistema de señalización turística, así como proteger la integridad turística y sus bienes en coordinación con los organismos de seguridad de cada entidad.

 

A través de la nueva Ley Orgánica de Turismo, las corporaciones de turismo deberán impulsar planes, programas y proyectos dictados por el Mintur. "La Ley de Turismo 2012 prohíbe colocar barreras, cercas y obstáculos que impidan el libre acceso a las playas y zonas de uso público; fomenta la corresponsabilidad social con prestadores de servicios turísticos hacia las comunidades adyacentes a su entorno, mientras que pueblos y comunidades indígenas desarrollarán actividades turísticas dentro de su hábitat y tierras", fueron algunos de los beneficios que escribió el ministro Fleming. Fuente: AVN.

Los venezolanos son los clientes perfectos para los bancos

La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban), en su publicación mensual correspondiente al mes de marzo del año en curso, señala que la morosidad del Sistema Bancario para el mes en referencia se situó en 1,41%, registrando una contracción de 2,33 puntos porcentuales con respecto al valor reflejado en marzo de 2011, cuando presentó una tasa de 3,74%. El índice de morosidad de la banca venezolana en los últimos meses muestra un comportamiento descendente llegando a un 1,41%, cifra muy parecida a la experimentada por países como Perú, Uruguay y Bolivia, dice la nota de prensa.

El concepto de morosidad bancaria es un término muy usado sobre todo en los momentos en que las consecuencias negativas de la economía comienzan a afectar los resultados de la banca. Se considera moroso un crédito cuando se ha producido un retraso de más de tres meses en el pago de la deuda la cual incluye amortización de capital y pago de intereses por parte del cliente. De acuerdo al siguiente cuadro la morosidad del Sistema Bancario venezolano es la tercera más baja de America Latina; región que presenta indicadores macroeconómicos y financieros fortalecidos, en relación a otros países que actualmente se han visto afectados por la crisis capitalista mundial.

Estos resultados demuestran un mayor cumplimiento de los usuarios venezolanos con sus responsabilidades de pago hacia la banca y se dan en el marco de la fase de consolidación del Sistema Bancario Nacional promovida a través de acciones conjuntas entre el Ministerio de Planificación y Finanzas, el Banco Central de Venezuela (BCV) y la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban); generando confianza entre los inversionistas, contribuyendo con la recuperación de la economía y situando a la banca venezolana entre una de las más seguras. 

Banca pública cada vez otorga menos créditos

Mientras en la banca privada los bonos proporcionan 15,1% de los ingresos financieros del sistema, en la banca pública la inversión en títulos valores, es casi la mitad, es decir 42,1%. Los créditos, que suelen ser la principal fuente de ganancias para la banca, y que representan la esencia de este negocio, han perdido importancia en la generación de ingresos para el sistema bancario del Estado. El informe de la Superintendencia para las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban) refleja que los ingresos financieros de la banca pública suman Bs. 2.657 millones al término de febrero y de esa cantidad Bs. 1.119 millones se generaron por inversiones en títulos valores. De la cartera de crédito se ganaron Bs. 1.518 millones, es decir 57,1%. Esa tendencia ya se reflejaba en la banca pública, mas ahora se acentuó. Hace un año los créditos le aportaban a las entidades del Estado 63,1% de sus ingresos, es decir, seis puntos porcentuales más que ahora. Durante este tiempo los ingresos financieros totales de los bancos oficiales se incrementaron 38% en términos nominales.

 

El crecimiento de los ingresos en los bancos de capital privado estuvo 10 puntos por encima, fue de 48%, según el informe del órgano supervisor. En la banca privada los ingresos financieros se dan en diferente proporción. Al cierre de febrero alcanzaron los Bs. 7.954 millones, de estos, 80,7% se generaron por la cartera de crédito. Los ingresos de las entidades con capital privado provienen de los préstamos que crecieron en un año en 42%. Según indican las cifras de la Sudeban se situaron en Bs. 6.423 millones, mientras que en la banca pública, el crecimiento fue menor de 25%, al ubicarse en Bs. 1.518 millones. Paradójicamente los bancos del Estado tienen en sus portafolios de inversión más bonos del sector privado y viceversa. Mientras las entidades oficiales tienen Bs. 24.878 millones en títulos valores del sector privado, los bancos no oficiales -que incluso son más instituciones-, solo tienen Bs. 14.131 millones invertidos en papeles de ese tipo. Lo contrario ocurre con los bonos de la deuda pública nacional. Aunque en efecto los bancos del Estado tienen una gran porción (47,2%, con Bs. 47.359 millones), la mayoría sigue en el lado de los privados (registran 52,7%).

 

Es que la banca que no es pública acumula más de la mitad de todos los títulos valores que están en el portafolio del sistema financiero general de bonos del Estado. La cartera de títulos valores oficiales se ubicó al cierre de febrero en Bs. 117.652 millones; de eso poco más de la mitad está en los balances de los bancos privados, que se refleja en el registro de 56,1%. Sin embargo, esto no implicó un decrecimiento en el portafolio de títulos oficiales en la banca pública. La inversión de bonos del Estado en estas instituciones casi se duplicó, pues este portafolio aumentó 78% en un año, según las cifras de la Sudeban al situarse en Bs. 51.562 millones. En los privados también subió, pero menos, el alza fue de 54,1%.

Créditos adicionales poco transparentes y sin planificación

En Venezuela se aprueban créditos adicionales desde el primer día del año, lo que evidencia la falta de planificación del presupuesto de la nación. Pero a esto se le añade un elemento nuevo, la Asamblea Nacional está autorizando recursos extras sin mostrar de manera clara el origen de las fuentes de financiamiento. Las solicitudes de fondos extraordinarios que realizan las distintas instituciones públicas suelen indicar de dónde saldrá el dinero para financiar los programas. El Ministerio de Planificación y Finanzas ha informado que 14 vías alimentan los créditos adicionales, entre ellas, el Fondo Miranda, el Fondo Simón Bolívar, el Fondo Renot, los dividendos de Bolipuertos, del Banco de Venezuela, de Cantv y utilidades cambiarias, entre otras. Sin embargo, desde el mes de enero de este año, el documento que acompaña las solicitudes de créditos adicionales solo denominan como "ingresos extraordinarios" y sin mayores detalles las fuentes de financiamiento.

 

Mercedes De Freitas, directora de Transparencia Venezuela, sostiene que cada crédito adicional debe mostrar claramente el origen de los fondos, su comprobación y posterior auditoría. Acciones que se incumplen actualmente en el Parlamento. "Ya desde el pasado año se aprobaron solicitudes con fuentes de financiamiento poco claras. Esto es una señal de que el dinero público se está manejando de manera oscura y opaca y no se utiliza con criterios de transparencia y eficiencia como lo ordena la Constitución", dijo. Diputados como Vestalia Sampedro, Alfonso Marquina y José Manuel González han exigido en la Comisión de Finanzas de la AN que se informe detalladamente del origen de los fondos, pero en algunas ocasiones no han obtenido repuestas, por lo que han salvado su voto en la aprobación de varios créditos adicionales. "Lo legal es que en la Gaceta Oficial se coloquen de manera correcta las fuentes de financiamiento y cómo fue aprobada esa solicitud. Si hubo votos salvados o negados, se debe dejar constancia. Porque esta es la manera de hacer posteriormente una contraloría y fiscalización de los desembolsos. Pero al no quedar un registro no hay manera de hacerle seguimiento al dinero público", explicó De Freitas. Destaca que el manejo "oscuro" de una gran cantidad de fondos extraordinarios, que deberían estar dentro del presupuesto ordinario, genera una gran "opacidad y discrecionalidad" de los recursos públicos.

 

La Comisión de Finanzas ha autorizado créditos adicionales por Bs. 10.580 millones en lo que va del primer trimestre, con lo cual el presupuesto de 2012 llega a Bs. 308.380 millones. El gasto de este año se estableció inicialmente en Bs. 297.800 millones y ya, en tres meses, aumentó 3,5%. Una mayor aprobación de los recursos extraordinarios se observó en el mes de marzo cuando se realizaron 23 solicitudes por un monto de Bs. 8.213 millones. En comparación con 2011 se observa un alza de 70,6% cuando los créditos adicionales sumaron Bs. 6.200 millones entre enero y marzo. El Gobierno comenzó 2012 muy activo desde enero, mes que ha sido considerado de bajo movimiento financiero. Durante ese período se autorizaron recursos extras por Bs. 199 millones, mientras que en febrero la AN aprobó seis solicitudes por Bs. 2.167 millones. Analistas prevén que por ser 2012 un año electoral se espera un aumento significativo en la erogación de fondos públicos. Fuente: EMEN.

Banca obligada a prestar más dinero para construcción de viviendas

La gran Misión Vivienda Venezuela contará con más recursos provenientes de la banca, luego que el Ejecutivo decidiera incrementar la gaveta dirigida al sector hipotecario de 12% a 15% del total de los créditos otorgados por el sistema financiero. Con esta nueva resolución, el Gobierno aumenta la carga de las gavetas obligatorias a la banca a poco más de la mitad; lo que implica que las instituciones venezolanas deberán otorgar cada año 51% de toda su cartera de préstamo al financiamiento dirigido que se ofrece además con tasas preferenciales. El aumento de los tres puntos porcentuales implica por lo menos un incremento de Bs. 3.795 millones, tomando en cuenta el cierre de la cartera hipotecaria del año pasado, cuando la cartera hipotecaria registraba un sobre cumplimiento. La medida, según dicta la misma resolución, se da en función de cumplir los planes de la Misión Vivienda.

 

Aparte de la cartera hipotecaria fija, a la banca se le obligó a destinar otros Bs. 8.900 millones a la Misión Vivienda el año pasado. Estos fondos se depositaron en un fideicomiso en el Bandes, administrado por Pdvsa, para la construcción de viviendas. La operación se hizo a través de un certificados que compraron los bancos con fondos de los depósitos, después de una liberación en el encaje legal que se deposita en el Banco Central de Venezuela (BCV), de tres puntos porcentuales, de 17% a 14%. Luego, el sistema bancario continuó con el financiamiento a la Misión Vivienda con Bs. 6.000 millones más, a través de otros títulos valores -las cédulas hipotecarias- que, en este caso, contaron para el cumplimiento de esta gaveta obligatoria.

 

Con la nueva resolución se establecen cambios específicos en la manera en qué los bancos deben aprobar los créditos hipotecarios para que contabilicen en el cumplimiento de la gaveta. Lo primero que hizo el Ejecutivo fue distribuir 15% en varias subcategorías, sin dejar aquel 2% que antes se destina totalmente a la construcción, sin incluirse a las divisiones del financiamiento, aparte del otro 5% que también era para ese fin. En esa línea, el Ejecutivo dictaminó que 66% de ese total obligatorio debe destinarse a la construcción de viviendas. Mientras que en la resolución anterior era el 50% (del 10% que representaba la cartera hipotecaria, más el otro 2% aparte también para construcción). Y para la adquisición de viviendas ahora se dará el 26%, de toda la cartera obligatoria (el 15% nuevo), mientras que antes era el 40% (del 10% anterior). En la resolución anterior se establecían las divisiones para los préstamos a adquisición de vivienda, según ingresos de las personas; pero ahora, se establecen estas categorías para el financiamiento que se entregará para la construcción. Y, en ese sentido, del 66% destinado a la construcción, de este porcentaje, el 45% debe dividirse en 40% para hacer viviendas de Bs. 300.000 que serán adquiridas por familias con ingresos entre tres y seis salarios mínimos, el 35% para viviendas de hasta Bs. 400.000, para familias con ingresos mensuales mayores a seis y menores o iguales a ocho salarios mínimos; y el otro 25% para viviendas de hasta Bs. 500 mil.